بيمه كار ساختماني در قرارداد پيمانكاران

بيمه كار ساختماني موضوع پيچيده اي است كه حفاظتي را براي طرف هاي مختلف يا پوششي براي جبران انواع آسـيب هـا و خسـارت هـا ايجاد مي كند . هزينه بيمه براي يك پيمانكار , به طور معمول درصد كوچكي از كل هزينه كار ساختماني است . ماهيـت كـار تعهـد شـده و مخاطره موجود در آن مستقيماً در هزينه بيمه پيمانكار مؤثر است .

انواع گوناگوني از چترهاي حمايتي براي حفاظت از كارگران , عامه مردم , اموال ديگران , پروژه ماشين آلات و … وجود دارد . اگر پيمانكـار با ماهيت اين چتر حمايتي ماهيت مخاطره موجود يا انواع مختلف بيمه هاي دردسترس آشنايي كامل نداشـته باشـد دچـار سـردرگمي بسـيار خواهد شد . پيمانكار بايستي در به دست آوردن پوشش بيمه عاقلانه عمل كند و اين چيزي بيش از خريـد بيمـه بـه قيمـت عادلانـه اسـت . پيمانكار با توجه به انواع بسيار پوشش هاي حمايتي در دسترس بايد دقت داشته باشد كه از تلف كردن سرمايه خود بـه صـورت دو پوشـش بيمه يكسان و همچنين هر نوع شكاف در پوشش بيمه كه پيمانكار را در مقابل خسارت بدون حفاظت مي كند اجتناب كند .

براي كمك به ارزيابي مخاطره يك پروژه , به پيمانكار توصيه مي شود كه يك كارشناس بيمه را براي بررسي تفصيلي اسناد قرارداد به خدمت بگيرد اين بررسي مخاطره واقعي كار و مخاطراتي را كه از طريق قرارداد به پيمانكار تحميل مي شـود روشـن مـي كنـد . عاقلانـه اسـت كـه پيمانكار تا آنجا كه مي تواند پوشش حمايتي را از يك بيمه گذار دريافت كند . توجه به اين نكته امكان ايجاد شكاف و دوباره كاري ها را در مورد پوشش بيمه حداقل مي كند و نتيجه آن مي تواند پرداخت قيمت بهتر براي پوشش بيمه باشد .

اصطلاحات بيمه

در صنعت بيمه اصطلاحات گوناگوني رواج دارد كه در صنايع ديگر زياد از آنها استفاده نمي شود . اطلاع از اين اصطلاحات بـراي شخصـي كه احتياج به آشنايي با بيمه كار ساختماني دارد بسيار مهم است .

جانشيني

به طور معمول فرض مي شود كه پس از بروز خسارت به يكي از اقلام بيمه شده شركت بيمه خسارت مـورد ادعـا را مـي پـردازد . امـا اگـر خسارت از شخص ثالثي ايجاد شده باشد موضوع اين گونه نخواهد بود . بر طبق » حقوق جانشيني « مؤسسه بيمه مي تواند خواستار اسـترداد مبلغ خسارت از شخص ثالثي بشود كه مسئول ايجاد خسارت بوده است . تحقق اين امر امكان دارد و اگر پيمانكار دست دوم , براساس اصل جانشيني مورد ادعا واقع شود اين مسئله مي تواند   مشكل ساز باشد . جانشيني به تعبير كلامي به معني جايگزين شدن فردي بـه جـاي فـرد ديگر در دعوي حق قانوني يا بدهي است . در شركت هاي بيمه , اين اصطلاح به معني آن اسـت كـه اگـر شـركت بيمـه بـراي يـك دعـوي پرداختي كرد حقي را كه بيمه شده براي تعقيب قانوني دارد به دست مي آورد .

حق بيمه

پرداخت يا » عوارض ما به ازاي « يك قرارداد بيمه را » حق بيمه « مي نامند . حق بيمه اعتبار بيمه نامه را در دوره زماني مقرر تضمين  ميكند .

بيمه فراگير

بيمه فراگير , پوشش بيمه است كه كارفرما فراهم مي كند . كارفرما با اين بيمه پوشش بيمه اي را به دست مي آورد كه در غير اين صورت بـه وسيله پيمانكار اصلي , پيمانكار جزء , معمار , مهندسان و كارفرما فراهم مي شود . در اين نوع بيمه , تمامي بيمـه هـا را يـك مؤسسـه بيمـه تأمين مي كند . مزاياي ممكن بيمه نامه فراگير از نظر كارفرما به قرار زير است :

• پرداخت كل حق بيمه كمتر به خاطر خريد » كلي «
• عدم وجود شكاف يا دوباره كاري در پوشش بيمه
• سادگي سرپرستي
• سهولت رفع اختلاف
• عدم منازعه بين شركت هاي بيمه

بيمه فراگير در اغلب موارد براي پروژه هاي بزرگ تأمين مي شود .

اگرچه استفاده از اين نوع بيمه موفقيت هايي داشته است , ولي عيب هايي نيز دارد . فرض كنيد كه كارفرمايي ايـن بيمـه را بـراي پـروژه اي فراهم كرد و مناقصه اي بر مبناي رقابتي (مناقصه عمومي) برگزار كرده , در اين صورت , پيمانكاراني كه سوابق ايمني خوبي دارند نمي توانند در تجربه خود به عنوان مزيت شركت در مناقصه استفاده كنند . در اين حال سوابق ايمني پيمانكاران رقيـب نقشـي در تعيـين برنـده مناقصـه نخواهد داشت .

اگرچه از نام بيمه فراگير چنين استنباط مي شود كه با آن تمام پوشش هاي بيمه به وسيله كارفرما فراهم مي آيد , ولي ايـن امـر م مكـن اسـت حقيقت نداشته باشد .

گزارش كردن زيان ها

وقتي كه آسيب جاني در كارگاه وارد مي شود ضروري است كه شخص آسيب ديده بي درنگ تحت مداوا قرار گيرد . بـه دنبـال ايـن تـلاش مهم است كه فرم هاي گزارش لازم به سرعت تكميل شود . اين فرم هاي حادثه بايستي در كارگاه در دسترس باشد حتي آسيب هـاي جزئـي هم بايد گزارش شوند . اگر گزارش به سرعت صورت نگيرد شركت بيمه ممكن است سعي كند از تأمين پوشـش بيمـه اجتنـاب كنـد . عـدم گزارش موارد كوچك و جزئي ممكن است در آينده به ادعاهايي بزرگ بيانجامد . بنابراين شركت بيمه مي خواهـد كـه از همـه آسـيب هـا و ادعاهاي بالقوه اطلاع داشته باشد . اگر هيچ گزارش اوليه اي تهيه نشود ممكن است هيئت تعيين غرامت كارگري بـه صـحت مطالـب نوشـته شده يا گزارش شفاهي تسليم شده در ماه هاي بعد ترديد كند . چنانچه ادعا بزرگ باشد بيمه ممكن است سعي كند كه ثابـت كنـد حادثـه در محلي اتفاق افتاده است كه با مواضع استخدامي مصدوم ارتباطي ندارد . اين قبيل موارد اغلب در دادگاه حل و فصل مي شوند .

بيمه نامه مسئوليت كارفرما

پوشش بيمه مسئوليت كارفرما به بيمه غرامت كارگري مربوط مي شود . اين بيمه نامه , شكلي شبيه به بيمه نامه مسئوليت معمولي دارد . ايـن نوع پوشش كارفرما را در برابر هرگونه تعهدي كه ممكن است در اثر غرامت كارگري داشته باشد , حفظ مي كند . اگر كارگر مصدوم تصميم بگيرد به جاي استفاده از مزاياي غرامت كارگري دادخواستي مبتني بر قانون اهمال تنظيم كند اين بيمه نامه كارفرما را مورد حمايت قـرار  مـي دهد.

بيمه اعضاء كليدي شركت

بيمه عضو كليدي , بيمه اي است كه براي مديران كليدي شركت در نظر گرفته مي شود . اين نوع بيمه , شركت را در مقابـل خسـارت هـاي سنگيني كه مي تواند در نتيجه مرگ ناگهاني شخص بيمه شده برآن وارد مي شود تأمين مي كند و صرفاً يك بيمه عمـر بـزرگ اسـت كـه در مالكيت شركت قرار دارد .

هدف اساسي بيمه عضو كليدي , ايجاد تضمين در مقابل از دست رفتن سود , در نتيجه محروم شدن ناگهاني مؤسسه از مهارت هاي مديريتي و تجربه يك عضو مهم است . اين بيمه نامه مي تواند پوشش از كارافتادگي و مرگ نيز باشد .

بيمه پيمانكار جزء

يك پيمانكار اصلي براي تأمين و حفظ پوشش بيمه معمولاً احتياج به پيمانكار جزء دارد . اين پوشش معمولاً قابل قياس است با آنچه كـه بـه وسيله پيمانكار اصلي در ارتباط با كارفرما تأمين مي شود . مهم است كه پيمانكار جزء پوشش بيمه كافي داشته باشد . اگر بيمه يـك پيمانكـار جزء ناقص يا ناكافي باشد مسئوليت آن احتمالاً به عهده پيمانكار اصلي است . غرامت كارگري الزام قانوني دارد و اگر فراهم نشـود پيمانكـار اصلي مسئول است . معمولاً در قرارداد كارفرما با پيمانكار اصلي تصريح مي شود كه اگر پيمانكار جزء بيمه نداشته باشد پيمانكار اصلي آن را براي پيمانكار جزء تأمين مي كند و هزينه هاي متحمل شده را به حساب پيمانكار جزء منظور خواهـد كـرد . اگـر پيمانكـار جـزء ضـررهاي سنگيني وارد كند اين تعهد ممكن است در نرخ گذاري تعديل سابقه پيمانكار اصلي تأثير نامطلوبي بگذارد .

بيمه مسئوليت جامع كلي

بيمه مسئوليت حفاظت در برابر دادخواست هاي قانوني شخص ثالث اعم از خسارت به اموال و آسيب هاي كاركنـان را فـراهم مـي كنـد . » مسئوليت « تعهدي است كه قانون وضع مي كند اين مسئوليت مي تواند از چند نوع حادثه ناشي شود . معمول ترين موارد ايجاد مسئوليت بـه قرار ذيل اند :

• آسيب هاي جسمي وارد به غير كارگران در كارگاه ( در اثر اقدام يا غفلت پيمانكار اصلي)
• مسئوليت غيرمستقيم ( اعمال افرادي چون پيمانكاران جزء كه پيمانكار اصلي مسئول آنهاست ) .
• آسيب هاي ايجاد شده بعد از تكميل پروژه
• آسيب هاي ايجاد شده به وسيله ماشين آلات پيمانكار
• صدمات به كاركنان ( كارگران )

پيمانكار اصلي بايد در انتخاب پوشش بيمه مسئوليتي كه شركت خريداري مي كند دقت كند . بيمه نامه هـاي مسـئوليت پوشـش حمـايتي در برابر خسارت هاي وارد بر اموال خود پيمانكار فراهم نمي كنند . پوشش بيمه مسئوليت معمولاً ادعاهايي را دربرمي گيرد كه از اقـدامات يـك پيمانكار مستقل يا پيمانكاري جزء در هر رده صنفي , براي بيمه شده ناشي مي شود . چون منابع ايجاد مسئوليت گوناگون اسـت و در نتيجـه شكاف هايي ممكن است در پوشش بيمه به وجود آيد به طور كلي معقول است كه براي همه نوع پوشش بيمه مسئوليت يك بيمه گذار را بـه كار گرفت . از آنجا كه اگر پيمانكار پوشش مي گيرد . معمول است كه لزوم چنين پوششي را در قرارداد بگنجانند .

بيمه مسئوليت عمليات و ساختمان

بيشتر ادعاهاي مسئوليت در صنايع ساختماني از مقوله عمليات بنا به شمار مي آيند . حق بيمه براساس كل مخـارج صـرف شـده يـا حقـوق پرداخت شده محاسبه و اخذ مي شود . مسئوليت در اين پوشش بيمه از دو منبع ناشي مي شود : عمليات و ساختمان .

پوشش بيمه عمليات , مسئوليت حفاظت در برابر آسيب هاي جاني و اموال را كه از عمليات شغلي در جريان ايجاد مي شوند فراهم مي كند .

مثال : فرض كنيد قطعه چوبي از بالاي ساختمان از دست نجاري رها شود و روي يكي از بازديدكننـدگان سـاختمان مـي افتـد , بيمـه نامـه , عمليات خسارت حاصل را مي پردازد .

مثال : فرض كنيد كه ضمن رنگ پاشي نماي ساختمان در عمليات نقاشي ساختمان , ماشين پارك شده اي در كنار خيابان رنگي شود , در آن صورت بيمه عمليات خسارات حاصل را خواهد پرداخت .

قيمت مربوط به بنا در بيمه نامه , خسارت انساني و خسارت به اموال را كه در اثر ساختمان يا عرضه و اعيان در مالكيت و يـا تحـت كنتـرل بيمه شده را مي پردازد .

مثال : فرض كنيد كه بچه هايي در يك روز تعطيل يا پس از ساعات كاري به بازديد پروژه يك پيمانكار جلب مي شوند , در صورتي كـه بـه پاي يكي از بازديد كننده ها ميخ برود يا به هر شكلي مجروح شود بنا به در بيمه نامه خسارت را خواهد داد .

بيمه نامه مسئوليت حفاظتي پيمانكار و بيمه نامه مسئوليت حفاظتي كارفرما

اين بيمه نامه حادثه هاي ناشي از عمليات اجرايي را كه پيمانكاري مستقل , معمولاً يك پيمانكار جزء براي بيمه شده انجام مي دهـد پوشـش مي دهد . حق بيمه اين بيمه نامه براساس مبلغ قرارداد جزء محاسبه مي شود . اين نوع پوشش بيمه را پيمانكار عمومي فراهم مـي كنـد . ايـن بيمه نامه به طور خودكار , بيمه مسئوليت هاي ثانوي يا پيش بيني نشده اي را تأمين مي كند كه در نتيجه عمليات پيمانكار جزء پيش مي آيد . بيمه نامه حفاظتي وقتي نافذ خواهد بود كه حدود مقرراتي مقرردر بيمه نامه پيمانكار جزء كافي نباشد يـا آنكـه بيمـه نامـه او بـه علـت عـدم پرداخت حق بيمه باطل شده باشد .

بيمه مسئوليت قراردادي

بيمه مسئوليت قراردادي همان طور كه از نام برمي آيد مسئوليتي است كه با قرارداد تقبل مي شود حق بيمه براساس مبلغ قرارداد است و البتـه مخاطره مفروض در قرارداد را منعكس    مي كند , مسئوليت قراردادي اغلب مسئوليتي است كه در غياب آن در قـرارداد , مسـئوليت حاصـل متوجه شخص ديگري خواهد شد .

محدوديت ها و استثناء ها

اگرچه بيمه نامه هاي مسئوليت عمومي , پوشش بيمه گسترده اي عرضه مي كنند , موارد استثناء و محـدوديت نيـز دارنـد ايـن اسـتثناء هـا و محدوديت ها وسعت پوشش را كم مي كند , ولي در مواردي كه مخاطره ها در جايي ديگر بهتر بيمه شده باشند يا وقتـي كـه مخـاطره هـاي خاصي بسيار گران باشند و يا زماني كه خسارتي كاملاً غيرقابل بيمه شدن تشخيص داده شود معمول هستند .

بيمه مخاطره ساختمان ساز

پيمانكار مي خواهد كه اطميناني نسبت به پروژه ضمن ساخت آن داشته باشد , زيرا هر پروژه در طي ساخت در معرض انواع زيـان هاسـت . بيشترين تهديد براي پروژه ها آتش سوزي است . بيمه مخاطره ساختمان , نوعي پوشش بيمه است كه پيمانكار مـي خواهـد بـراي خـود بـه دست آورد . اين بيمه سازه مورد نظر را » در طول مدت ساخت « پوشش خواهد داد . پيمانكار عمومي مسئول به دست آوردن ايـن پوشـش بيمه است زيرا پيمانكار عمومي مسئوليت كلي پروژه تا زمان قبول آن از طرف كارفرما است . بيمه مخاطره ساختمان ساز يا بيمه اساسي آتش سوزي بر اين منوال به دست مي آيد . پوشش بيمه مخاطره ساختمان ساز مي تواند با ماده اي در قرارداد مانند آنچه كه در زير مي آيد همـراه باشد :

بيمه لازم براي پيمانكار شامل بيمه نامه مخاطره ساختمان ساز در برابر همه نوع مخاطره است كـه پوشـش بيمـه را در برابـر آتـش سـوزي و تبعات آن خرابكاري و شرارت نيز دربر مي گيرد و به ميزاني برابر با 100 درصد ارزش كامل كل پروژه خواهد بود و بايستي به نام كارفرما و  پيمانكار , هردو نوشته شود . اين پوشش بيمه تا تكميل كامل پروژه و قبول آن از طرف كارفرما نافذ و معتبر خواهد بود .

چندين نوع از اين پوشش بيمه وجود دارد . اين بيمه نامه مي تواند به نام كارفرما , پيمانكار يا پيمانكار جزء نوشته شود . مشخصات معمـولاً بيان تعهدات خاص پيمانكار است . پيمانكار بايد خاطرجمع باشد كه محافظت بيمه براي كل دوره زماني كه پيمانكار در معـرض زيـان قـرار دارد نافذ است . براي مواد و ماشين آلات , بيمه نامه بايد پوشش بيمه را از زمان خروج مواد يا ماشين آلات از كارخانه تـأمين كنـد . وجـود اين ضررهاي بالقوه پس از به كار رفتن مصالح در پروژه نيز ادامه دارد . بيمه نامه بايد تا زماني كه مسئوليت پيمانكار به پايان مي رسـد معتبـر باشد و اين امر در صورتي تحقق مي يابد كه :

1. پيمانكار ديگر سودي در پروژه نداشته باشد .
2. كارفرما پروژه را پذيرفته باشد .
3. كارفرما سازه را تصرف كند.

معمولاً بيمه مخاطره را پيمانكار اصلي تأمين مي كند. اما , در صورتي كه چند پيمانكار روي پروژه كار كننـد , امكـان دارد كـه كارفرمـا ايـن پوشش بيمه را تأمين كند . اگر كارفرما پوشش بيمه را فراهم كند , باز هم پيمانكار بايد بيمه نامه را مرور كند تا مطمئن شود كه همه چيـز در پوشش بيمه است . اگر پيمانكار متوجه شكاف هايي در پوشش بيمه شد مي تواند از كارفرما بخواهد كه افزايشي در پوشش بيمه ايجاد كند .

حق بيمه

دو راه اساسي براي تعيين حق بيمه مخاطره ساختمان ساز وجود دارد . راه نخست استفاده از فرم هاي گزارش دهي است . اين نوع بيمه نامـه , بيمه نامه اي بدون سقف است كه تمام كار پيمانكار ( تمام پروژه هاي در دست ساخت ) را پوشش مـي دهـد . پـروژه هـاي جديـدي كـه پذيرفته مي شوند , خود به خود به اين پوشش بيمه اضافه مي شوند . ارزش كار قابل بيمه در محل , براي تمام كارهاي تحت پوشش تعيـين شده و اين اطلاعات هرماه گزارش مي شود . گزارش ها بايد درست و دقيق باشد , در غير اين صورت , مسـئوليت ضـرر و زيـان بـه عهـده پيمانكار خواهد بود . زيرا در صورتي كه اطلاعات مندرج در گزارش كذب باشند , شركت بيمه مي تواند پوشش بيمه را به طور كامل ندهد . اين روش تعيين حق بيمه مخاطره ساختمان ساز به ندرت مورد استفاده قرار مي گيرد . اين روش به ويژه زماني مناسب است كه ارزش پروژه در مراحل اوليه ساخت خيلي كم باشد .

دومين راه ارزيابي و اقدام به پرداخت حق بيمه براساس ارزش تمكيل شده است . در اين روش نرخ هاي حق بيمه , برحسب هر پروژه , بـه طور مجزا تعديل مي شود تا با درجه پوشش بيمه فراهم شده مطابقت داشته باشد . حق بيمه براساس افزايش ثابت مفروضي از ارزش پـروژه برقرار مي شود . بيمه نامه بايد در شروع پروژه تهيه شود . يك بيمه نامه جداگانه براي هر پروژه وجود دارد و مبلغي سرجمعي قبل از شـروع پروژه پرداخت مي شود . شكل » ارزش تكميل شده « براي تعيين حق بيمه خيلي معمول است . ا ين بيمه نامـه براسـاس كـل ارزش پـروژه است , درحالي كه حق بيمه براساس » ارزش ميانگين پروژه « در طول زمان ساخت كه كمتر است محاسبه مي شود . در نتيجه كل حق بيمه , پوشش بيمه را براي مدت انجام پروژه به ازاي نصف ارزش پروژه فراهم مي كند . در اين روش گـزارش گيـري لازم نيسـت چـون افـزايش ارزش به صورت خط مستقيم فرض مي شود . اين روش تعيين حق بيمه در صورتي كه كار ساختماني به آهستگي شروع شـود و يـا برخـي اقلام گران قيمت خيلي دير به پروژه اضافه شوند معتبر نيست , پيمانكاراني كه مذاكره كنندگان خوبي باشند درمي يابند كـه نـرخ هـاي حـق بيمه مي تواند تغيير كنند بدون آنكه كاهش در پوشش مسئوليت بيمه حاصل شود .

با يك برنامه ريزي دقيق مي توان حق بيمه را كاهش داد . اين كاهش در صورتي ميسر مي شود كه اقدامات زير انجام شود :

• كار خاكبرداري و محوطه سازي و ارزش پي گذاري ها مستثني شود .
• كارهايي از قبيل تخريب ساختمان هاي موجود مستثني شود .
• مقادير كسر نشدني افزايش پيدا كند .
• از حد پايين پوشش بيمه استفاده شود .

به نحوي مشابه , حق بيمه مي تواند نسبت به آنچه كه معمول است افزايش يابد و اين در صورتي است كه اقدامات زير انجام شود :

• مصالح تهيه شده توسط كارفرما را شامل مي شود .
• هزينه هاي تورمي در دوباره سازي بعد از خسارت پيش بيني بشود .
• ارزش ساختمان هاي موجود در كارهاي تغييراتي در نظر گرفته شود.

هدف اساسي , پرداخت حق بيمه كمتر نيست , بلكه تأمين پوشش لازم براي حفاظت پيمانكار در مقابل خسارت است . براي رسيدن به ايـن منظور پيمانكار بايد زيان هاي بالقوه يك پروژه را بشناسد . به عنوان مثال , فولاد نسبت به خسارت از باد , چوب نسبت به خسارت از آتـش و كار گودبرداري نسبت به موارد مورد نظر در بيمه مسئوليت حساس تر هستند .

مخاطره استاندارد ساختمان ساز

بيمه نامه مخاطره استاندارد ساختمان ساز , برنامه اي اساسي براي حفاظت از پروژه ها فقط در مقابل خسارت هـاي مسـتقيم ناشـي از آتـش سوزي و صاعقه است . اين بيمه نامه خرابي هاي وارد به تأسيسات و مصالح مجاور يا » متصل « به ساختمان را شامل مي شـود و نيـز سـازه هاي موقت مصالح , ماشين آلات و تداركات را هم دربرمي گيرد . بيمه نامه مذكور , اغلب خسـارت هـاي ناشـي از خرابكـاري نظيـر ورود غيرقانوني شبانه به قصد سرقت و انواع دزدي ها را شامل مي شود . بنا به قاعده خسارت وارده به شيشه به طور خاص مستثني  ميشود .

با افزايش هزينه , اين بيمه نامه مي تواند خسارت هاي ناشـي از بـاد , توفـ ان , تگـرگ , شـورش , هواپيمـا , اتومبيـل , سـيگار و … را هـم دربربگيرد . در  اين بيمه نامه معمولاً مخاطرات ناشي از سيل , زلزله , زمين لغزه , نشست زمين و انفجار ديگ بخار هـم اسـتثناء مـي شـوند .

موارد شمول بايد به طورخاص نوشته شوند . خطراتي كه به فهرست نيايند به طوركلي پوشش داده نمي شوند.

بيمه نامه حامل نصب

بيمه نامه هاي مخاطره ساختمان ساز كه در اين فصل از آنها بحث شد , در اساس آتش سوزي را به عنوان خطر اصلي در نظر دارند , امـا در همه پروژه ها خطر آتش سوزي زياد نيست . در اين موارد , بيمه نامه حامل نصب در برابر همه نوع مخاطره , مناسب ترين بيمه اسـت . ايـن نوع بيمه نامه از تمام بيمه هاي مخاطره ديگر ارزان تر است .

بعد از تكميل پروژه , بيمه نامه حامل نصب يا مخاطره ساختمان ساز لغو مي شود . مالك از اين به بعد بايد يك بيمه نامه دائمي معتبر داشـته باشد . معمولاً بيمه مخاطره با صدور گواهي تكميل اساسي به پايان مي رسد به هرحال اين بيمه نامه نبايد زودتر از موعد اعتبار ساقط شود .

بيمه حامل ماشين آلات

بيمه نامه حامل ماشين آلات , پوشش بيمه ماشين هايي است كه در كارگاه بيكار نباشند . اين پوشش وسايلي مثل پمپ ها , هوافشارها , ابزار كوچك و نيز وسايل نقليه راهسازي از قبيل بولدوزرها , لودر , اسكريپر , گريدر , فشرده ساز , گودبردار , جرثقيل و متـه هـاي بـادي چـرخ زنجيري را شامل مي شود . ماشين آلاتي كه در پوشش بيمه قرار مي گيرند , آنهايي هستند كه براي كار از پروژه اي به پروژه ديگر جابجا مي شوند . منابع اصلي خسارت به آنها سرقت و خرابكاري است . پوشش بيمه ديگري كه معمولاً براي آنها تأمين مي شود خسارت هـاي ناشـي از آتش سوزي , زمين لرزه , تصادف , گردباد , سيل , انفجار و واژگون شدن است . توجه كنيد كه اين نوع پوشش , به طـور معمـول شـامل موارد مسئوليت ( آسيب هاي جاني و مالي از طرف ماشين ) نمي شود . بيمه حامل ماشين آلات ماشين هاي تحـت مالكيـت شخصـي ( در ا توبان ها ) , ماشين آلاتي كه آب آنها را ببرد و خرابي ناشي از اضافه بار كردن ماشين آلات ( پوشش خطاهاي انساني ) را دربرنمي گيرد . اين بيمه نامه , ماشين آلات تحت مالكيت , امانتي , اجاره اي و اجاره به شرط تمليك را شامل مي شود . ماشـين هـاي بـزرگ معمـولاً براسـاس ارزش استهلاكي آنها بيمه مي شوند . پوشش اين بيمه هركجا كه ماشين آلات بروند نافذ است . اگر كل ارزش يك ماشين از مبلـغ حـداكثري بيشتر  باشد بيمه نامه اي مي تواند طرح شود كه همه ماشين آلات را بدون گنجاندن يكي از آنها شامل باشد . براساس ايـن نـوع بيمـه نامـه , براي آنكه ارزش ماشين آلات بزرگ » پخش شود « , هر واحد ماشين از هنگام خريد خود به خود در پوشش بيمه قرار مي گيرد .

حق بيمه براساس ارزش ماشين آلات تعيين مي شود و در مورد آن با توجه به ميزان مخاطره مورد  انتظار ( كار در وضـعيت خـاص , زمـين ناهموار و … ) نوع كاري كه انجام شود , سابقه زيان پيشين پيمانكاران , اعتبار پيمانكار , پراكندگي كار , موارد خـاص مسـتثني از پوشـش و شمول خاص پوشش , تعديل هايي انجام مي گيرد , اين بيمه نامه مي تواند به شكل بيمه در برابر همه نوع مخاطره باشد .

بيمه خودروها

هم چنين لازم است كه پيمانكار بيمه عادي اتومبيل را براي تمام ماشين هاي خود كه در بزرگ راه ها و جاده هاي معمولي كار مـي كننـد بـه دست آورد . اين پوشش بيمه شبيه بيمه نامه هايي است كه براي خودروهاي شخصي تأمين مي شود . پوشش هاي خاص موردنظر , مـواردي مثل تصادف , مسئوليت ( آسيب هاي جاني و مالي ) , بيمه جامع و سرنشين هايي را كه بيمه نيستند شامل مي شوند .

گواهي بيمه

گواهي بيمه رسيدي است كه پيمانكار مي تواند با آن به كارفرما ثابت كند كه شكل هاي خاصي از بيمه را تأمين كرده است . به طـور معمـول لازم است پيمانكار نشان دهد كه با مقتضيات بيمه موافقت كامل دارد . آنچه در زير مي آيد پيش بيني معمول به اين منظور است :

پيش از آنكه به هر كار مورد نظر در اين قرارداد مجوز لازم داده شود , پيمانكار بايد دو نسخه از گواهي بيمه را ارائه كند تا كه ثابت كنـد كـه بيمه مسئوليت لازم را تأمين كرده است .

از آنجا كه گواهينامه تنها امكان اطمينان مالك ( كارفرما ) از اين است كه پيمانكار بيمه لازم را تأمين كرده اسـت توصـيه مـي شـود كـه تهيـه گواهينامه از پيمانكار درخواست شود . بعضي از كارفرماها , پيمانكار را ملزم مي كنند كه گواهينامه را به شكلي كه آنهـا خـود در  نظـر دارنـد فراهم كند . اين كار در عين آنكه مي تواند براي بيمه كننده و پيمانكار مشكل ايجاد كند نياز به تفسير انواع مختلف بيمه نامه هايي را كـه مـي توانند به طرق ديگر آماده شود , برطرف مي كند . پيمانكار عمومي هم بايد گواهي هاي بيمه مشابه را از پيمانكاران جزء مختلف درخواسـت كند .

پيش بيني ها در مورد لغو بيمه

پوشش بيمه فقط تا وقتي كه بيمه نامه معتبر است ارزش دارد . اگر زيان در موقعي رخ بدهد كه در آن هيچ پوشش بيمه اي وجود ندارد , لغو بيمه نامه زيان بار خواهد بود . اگرچه كارفرما ممكن است در موقعيتي نباشد كه ابطال بيمه نامه ها را مقرر كند , اما در صـورتي كـه كارفرمـا متقاضي ابلاغ پيش از ابطال بيمه نامه شود اطمينان حاصل بيشتر خواهد بود . پيش بيني نظير آنچه كه در زير مي آيد مي تواند براي گنجانـدن در تمام قراردادها مورد توجه قرار گيرد :

تمام پوشش هاي بيمه لازم براي اين قرارداد بايد تأييديه به همراه داشته باشند كه بر اساس آن بيمه گذار موافقت كند كه حداقل سي روز قبل از اتمام , تقليل يا لغو بيمه به كارفرما اخطار كند .

اصولاً مصلحت اين است كه لزوم اخطار را پيش از هر تغيير عمده در پوشش بخواهند . عدم توفقي پيمانكار در فـراهم  كـردن پوشـش بيمـه جاري را هم مي توان در قرارداد ذكر كرد . پيش بيني هاي زير به پيامدهاي ناشي از بي توجهي به بيمه نامه و انقضاي مدت اعتبار آن مربـوط است .

در صورتي كه پيمانكار از تجديد هر بيمه نامه اي خودداري كند و يا هر بيمه نامه اي را لغو كند , يا اينكه موعد بيمه نامه به پايان برسد يا در مفاد بيمه نامه تغيير دهد به طوري كه خواسته هاي قرارداد از نظر بيمه ديگر تأمين نشود , كارفرما مـي توانـد از پرداخـت هرگونـه پـولي بـه پيمانكار از بابت اين قرارداد و پرداخت پول به پيمانكار از بابت قراردادهاي ديگري كه با او دارد خودداري كند . اين پيش بيني بياني روشـن براي پيمانکار دارد مبنی بر این که تمام پوشش بیمه در طول مدت استمرار قرارداد کاملاً متغیر باقی بماند.